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Qu’est-ce qu’un actif ?
Un actif est quelque chose qui met de l’argent dans la poche de son propriétaire.
En général, l’achat de l’habitation principale n’est donc pas un actif. Le prêt est un centre de coût qui n’est compensé par aucune rentrée d’argent liée à la possession de ce bien.
Elle peut cependant être un actif si celle-ci est utilisée pour louer des chambres d’hôtes ou qu’une partie du terrain est utilisée pour créer de nouvelles habitations mises en location par exemple.

Et lorsque le prêt est payé, peut-on enfin considérer son habitation principale comme un actif ?
La réponse est toujours non. En effet, l’habitation principale ne fait toujours pas entrer de l’argent dans la poche du propriétaire. Il reste toujours des coûts liés à la possession du bien (impôts fonciers et entretien) qui son directement grevés des revenus.

Comme nous n’avions que deux choix, l’habitation principale est donc un passif.

Peut-on alors transformer ce passif en actif ?
Dans le principe oui. C’est d’ailleurs courant lors du départ à la retraite. Les enfants sont partis du foyer et donc la maison devient trop grande. La vente de l’habitation principale la fait sortir de la colonne du passif.
Le résultat de la vente est alors mis dans une habitation principale plus petite et moins couteuse (retour dans la colonne du passif) et le solde sert à générer un revenu complémentaire (dans la colonne de l’actif).
J’ai de nombreux exemples de jeunes retraités qui ont fait cela par contre, je n’en ai aucun concernant des personnes plus jeunes. J’ai même un contre exemple. Un couple (35-40 ans) avec deux enfants habitant en région parisienne propriétaire d’une maison de plus de 200 m2 habitable. Ils ont terminé de payer la maison. Le coût d’entretien et de possession (impôts fonciers et locaux) représentent cependant plus de 3 mois des revenus mensuels. Conséquence, le couple souhaite vendre cette maison d’une valeur de 650 000 €. Cependant, vivre dans 100 m2 ne lui semble pas envisageable. la couple va donc certainement vendre la maison et acheter une maison un peu plus petite et moins couteuse en entretien et coût de possession. Le solde sera dépensé en voyage et autres babioles… C’est dommage.

Pour aller plus loin
J’ai tendance à croire que l’habitation principale peut passer de la colonne du passif à celle de l’actif uniquement lorsqu’il y a changement d’objectif de vie de la part de son propriétaire.
Nous habitions ma femme et moi dans un petit studio que nous avons mis en location lorsque nous avons décidé d’ aller vivre dans plus grand. Le studio est passé de la colonne du passif à celle de l’actif. Bon, erreur de jeunesse oblige, nous l’avons vendu deux ans plus tard et avons mis le résultat de la vente dans le prêt de notre habitation principale. Ca va vraiment à l’encontre de la règle « Jamais tu ne vendras un actif pou un actif de moins bon rendement ».

L’habitation principale étant un passif, pourquoi ne pas s’en débarrasser alors ?
Elle est même parfois vue comme un fil à la patte. Mais si cette possession n’est pas vue comme un fil à la patte et que le prêt et les coûts de possession et d’entretien reviennent moins cher qu’un loyer, pourquoi se priver du côté rassurant de cette possession ?

Je ne sais pas vous mais moi je suis quand même content d’habiter dans mon passif plutôt que d’habiter dans l’actif de quelqu’un d’autre.